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銀行ビジネスローンじゃなくビジネスローンはノンバンクを選ぶべき理由

2018/09/28
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銀行ビジネスローンじゃなくビジネスローンはノンバンクを選ぶべき理由

「銀行ビジネスローンって以前は積極的に販売していた印象なんだけど・・・なくなったの?」
「ビジネスローンを選ぶときはやっぱりノンバンクよりも、銀行の方が良いの?」

 

ビジネスローンを検討している経営者の方がこのような疑問を持つことも少なくないはずです。今回は銀行ビジネスローンの現状について解説します。

 

ビジネスローン(事業者ローン)というのは、元々銀行が開発したローン商品でした。

 

銀行が法人へ融資する方法としては、大きく分けて

 

  1. 制度融資(日本政策金融公庫の保証付融資)
  2. プロパー融資(銀行自身が貸し倒れ損失を負う銀行独自の融資

 

しかし、銀行融資の金利は2.0%~5.0%ぐらいですので

 

「この低金利設定では従業員が数十人以下の中小企業、零細企業、個人事業主には融資ができない。」
「数十人以下の中小企業、零細企業、個人事業主は借入額が小さいので、いちいち銀行側の融資審査をしていたら、コストが利息よりも大きく割に合わない」

 

と、経営状態が悪く、規模の小さい中小企業には積極的に銀行は融資をしてこなかったのです。とくにバブル崩壊後の1990年代後半にはこれは顕著になっていきました。

 

だだ、これでは

 

「政府からは『融資しろ』って言われるし、たしかに法人の99%を占める中小企業という市場をスルーするのは銀行としてももったいない。」と考え

 

「なんとか従業員が数十人以下の中小企業、零細企業、個人事業主にも融資できる方法ないのか?」

 

と編み出されたのがビジネスローンです。

 

ですが

 

銀行ビネスローンの大きな誤算 不良債権続出

 

2008年のリーマンショックなどを受けて、中小企業、零細企業の経営悪化による倒産が増加しました。銀行の不良債権を予想を超える勢いで増やしてしまいました。

 

これはリーマンショックだけの問題ではなく

 

●インターネットが普及し、流行の移り変わりスピードが加速してしまって、過去の融資データが参考にならなくなってしまった。

●過去の融資データの実績のないビジネスモデルの会社も増えてきた。

●会社特有の事情などは考慮されない

 

等、複数の大きな問題があり、

 

銀行は

 

ビジネスローンは失敗だった

 

無担保で機械的に審査判断をするよりも、今まで通りに融資先の調査を慎重に行って、保証協会の保証や担保ありきでの大口融資の方が良い。

 

ビジネスローンの販売は停止しよう。

 

という判断に至ったのです。

 

結局、2000年代前半には各銀行とも積極的に販売していたビジネスローンでしたが、2000年代後半からは逆にビジネスローンを販売しないという方針に変わっていったのです。

 

地方銀行は、まだビジネスローンを販売しているが消極的な姿勢

 

メガバンクは「ビジネスローン」の提供から、早々に撤退をしたのですが、より中小企業、零細企業の重要性が高い地方銀行は、まだ「ビジネスローン」を提供しています。

 

ただし、地方銀行の本音も、大手都市銀行と同じで

 

●無担保ローンで中小企業、零細企業に融資するのはリスクが大きい

●担保か保証人(保証協会の保証)が必要

 

というのは変わりません。

 

●ビジネスローン」という名称でプロパー融資をしているだけ

●「ビジネスローン」という名称で保証協会の保証付融資をしているだけ

●「ビジネスローン」という商品はあるが、審査のハードルを高く設定する

●融資金利を引き上げる

 

という形で、貸し倒れリスクを下げて提供しているのです。

 

そこで銀行、地方銀行がこのような状況にある中、ビジネスローンの主役はノンバンク(消費者金融、クレジットカード会社)に移行してきたのです。

 

ノンバンク(消費者金融、クレジットカード会社)は

 

●金利をもっと引き上げる(10.0%~15.0%)

●借入限度額を引き下げる

 

ことで

 

●最短即日融資(最短60分審査)

●銀行ビジネスローンよりも甘い審査

●ローンカードによるATM借入・返済

●ローンカードによる限度額内に余裕があれば何度でも借入可能

 

と「利便性」を高めて、「ビジネスローン」を提供し始めたのです。

 

金利を銀行ビジネスローンよりも高く設定することによって、多少の貸し倒れが発生しても耐えられる状態にして、カードローン/キャッシングのノウハウをベースに「利便性」を引き上げたのです。

 

 

銀行ビジネスローン

 

●借入額:500万円~5,000万円

●金利:5.0%~10.0%

●融資スピード:3営業日~1週間

●借り方:契約後に一括借入

●返済方法:元金均等返済、元利均等返済、期日一括返済

 

 

ノンバンクのビジネスローン

 

●借入額:300万円~500万円

●金利:10.0%~15.0%

●融資スピード:最短即日

●借り方:コンビニATM、銀行ATMでローンカードによる借り入れ

●返済方法:残高リボルビング返済

 

「より小回りの利く資金調達方法」として、サービスを提供しているのです。

 

ノンバンク(消費者金融、クレジットカード会社)といっても、ビジネスローンを提供しているノンバンク(消費者金融、クレジットカード会社)は、ほとんどが大手企業であり、カードローンやクレジットカードを個人向けに提供している会社になります。

 

●ビジネクスト(アイフルの子会社)

●オリックス・クレジット(オリックスグループの消費者金融)

●オリエントコーポレーション(オリコカード)

●プロミス

 

これらの会社は

 

●ローンカード発行の仕組み

●スコアリングシステム

●提携ATM

●問い合わせ対応のコールセンター

●郵送などのフロー

 

などの仕組みが個人向けのカードローンやクレジットカードで既にあるので、それをビジネス用にしただけなので、コストを掛けずに算入できるメリットがあったのです。

 

利用する側にとっても

 

●今日中にどうしても資金が必要なときに即日借り入れが可能

●枠を持っておけば、いつでも会社の側のコンビニで借りられる利便性

●審査が銀行ビジネスローンよりも通りやすい

 

というメリットがあるのです。

 

「ノンバンクのビジネスローン」はビジネスローンの特徴である

 

●金利が高い

●スピードが融資が可能

●審査は甘い

 

を「銀行ビジネスローン」よりも極端にしたものという位置づけなのです。

 

 

ビジネスローンはノンバンクを選ぶべき理由は

 

  1. 目的と使い方が明確だから
  2. 銀行はビジネスローンに積極的でないから

 

の2点です。

 

 

「ノンバンクのビジネスローン」はビジネスローンの特徴を極端にしたものですから

 

●今日中に資金が必要

●審査に自信がない

●審査に落ちた

●いざという時のために「枠」を持っておきたい

●保証人が見つからない

●担保がない

 

という場合に有効なのです。

 

ただし、

 

●金利が高い

●借入可能額が小さい

 

というデメリットもあるため

 

●低金利で借りたい

●500万円以上の高額な借入をしたい

 

という場合には「保証協会の保証付融資」を検討すれば良いのです。

 

この中間にあるのが「銀行ビジネスローン」なのですが、銀行自体が積極的に販売していない以上、審査は厳しくなります。できればビジネスローンで融資をしたくないのですから、これは当然なのです。

 

だとすれば、資金調達方法としては

 

●低金利、高額借入可能「保証協会の保証付融資」

●高金利、即日融資可能、審査が甘い「ノンバンクのビジネスローン」

 

が大きな選択肢になるのです。

 

 

まとめ

 

ビジネスローンは元々銀行が開発したローン商品です。

 

銀行は積極的にビジネスローンを販売していたのですが・・・

 

実際に運用して数年経過してみると不良債権が想定よりも続出してしまうという事態になってしまったのです。

 

結果として

 

●大手都市銀行はビジネスローンの提供を辞めた。

●地方銀行は未だビジネスローンの提供をしているが積極的な販売商品ではない。

 

という状況になっているのです。

 

一方で

 

大手消費者金融、大手カード会社は、個人向けのクレジットカードやカードローンの商品スキームを法人向けにするだけで、簡単にビジネスローンに参入できるため、大手消費者金融、大手カード会社が販売するビジネスローンが増えてきています。

 

現在では

 

ビジネスローンによる融資に積極的でない銀行のビジネスローンよりも利便性が高く、ビジネスローンの提供に積極的なノンバンクのビジネスローンの方が

 

「小回りの利く資金調達方法」としてメリットが大きいのです。

 

金利が高いデメリットがあるため、短期の資金調達方法として活用すべきですが、ビジネスローンを比較検討するのであれば「ノンバンクのビジネスローン」をおすすめします。

 

低金利の資金調達が譲れないという場合には、銀行の保証協会の保証付融資を検討すべきでしょう。上手に使い分ける必要があります。

 

 

いかがでしたでしょうか?

 

専門的な話になってしまい長くなってしまいましたが、七福神としましてはビジネスローンは銀行系ではなくノンバンクをお勧めしております。何かお聞きしたいこと、相談などがあれば遠慮なくお問い合わせ下さい。

 

七福神の運営会社の株式会社ZERUTAではこの先、ノンバンクを立ち上げビジネスローンもお客様にご提供させてもらいます。使い勝手のいい商品をお届けしまして中小企業様の支援をさせてもらえれば幸いです。

 

かなりの長文になってしまいましたが、最後まで読んでくださり有難う御座いました。資金繰りや資金調達に関しては七福神にお任せ下さい。これからも宜しくお願い致します。